Como administrar seu dinheiro durante uma recessão

No último ano, o senhor provavelmente já ouviu falar que uma recessão está chegando mais vezes do que pode contar. A esta altura, o senhor deve estar se perguntando: isso é verdade? O National Bureau of Economic Research (NBER) define uma recessão como "um declínio significativo na atividade econômica que se espalha por toda a economia e que dura mais do que alguns meses". Os fatores que o NBER avalia incluem gastos do consumidor e emprego, entre outros. No primeiro semestre de 2022, o Produto Interno Bruto(PIB) dos EUA diminuiu por dois trimestres consecutivos, embora tenha aumentado a uma taxa anual de 2,6% no terceiro trimestre. A inflação continua subindo a 8,2%, atingindo seu maior aumento em 40 anos. Infelizmente, esses sinais estão fazendo com que cada vez mais economistas prevejam uma recessão. Isso pode parecer assustador, mas se o senhor está lendo isso, já passou por pelo menos algumas recessões. Provavelmente, a primeira coisa que vem à mente é a Grande Recessão, que ocorreu de 2007 a 2009 e foi uma das piores crises financeiras desde a Grande Depressão. Os senhores também acabaram de passar pela recessão mais curta da história dos EUA, que ocorreu entre fevereiro e abril de 2020, quando a economia global foi paralisada quando o coronavírus se espalhou pelo mundo. Embora as recessões sejam tempos desafiadores, elas também fazem parte do ciclo normal dos negócios. Se o senhor souber como se preparar, poderá (no mínimo) manter-se financeiramente estável e (no máximo) usá-las para obter oportunidades únicas de acumular riqueza. Então, o que o senhor pode fazer para se preparar? Para responder a essa pergunta, conversei com uma série de especialistas em finanças com experiência nessa área, incluindo: Marc Russell, ex-consultor financeiro e fundador da plataforma de educação financeira Better Wallet; Chloe Daniels, fundadora da CloBare Money Coach; e Attiyah Blair, investidora imobiliária multimilionária que iniciou sua jornada durante a Grande Recessão. Se o senhor quiser sair de uma recessão mais estável financeiramente do que antes, veja o que fazer. 1) Reavalie suas despesas e aumente sua poupança. Como primeiro passo, analise seus hábitos de gastos e crie um plano para aumentar o quanto o senhor economiza. A formação de um fundo de emergência o preparará para lidar com despesas futuras que ainda não fazem parte de seu orçamento mensal, inclusive custos não planejados devido à falta de dinheiro, uma demissão ou outros eventos inesperados, como um aumento nos preços dos alimentos ou da gasolina. Um fundo de emergência de seis meses o ajudará a enfrentar possíveis dificuldades financeiras. Além disso, durante as recessões, as pessoas com acesso a dinheiro estão em uma posição melhor para aproveitar as oportunidades de investimento que podem melhorar significativamente suas finanças a longo prazo. Dica profissional: Encontrar uma segunda fonte de renda - fora do seu trabalho diário - o manterá mais preparado. Quer o senhor decida trabalhar meio período, start-up ou vender itens usados (livros, roupas, joias) por meio de vendedores de segunda mão, a criação de uma receita adicional lhe dará algo a que recorrer em caso de redução ou perda de sua renda principal. 2) Investir em coisas que aumentam de valor com o tempo. À medida que o senhor aumenta suas reservas de caixa, investir mais em ativos (coisas que aumentam de valor), como ações ou imóveis, compensará a longo prazo. O segredo é investir com uma perspectiva de 10 anos. Durante as recessões, o senhor tem acesso a mais ativos por menos dinheiro. É comum ver o mercado de ações em queda, o que oferece uma oportunidade de investir ou comprar ações de boas empresas a um preço com desconto. Entre janeiro e meados de outubro de 2022, o índice S&P 500, um índice de títulos composto por 500 das maiores empresas de capital aberto dos EUA, caiu mais de 20%. Embora um investidor de curto prazo possa ver a queda de 20% no preço como uma perda, ela representa uma oportunidade para o investidor de longo prazo construir riqueza. "Historicamente, desde 1957, quando o S&P 500 foi criado, o mercado tem retornado cerca de 10% ao ano, em média. O mercado vai subir e veremos quedas ao longo do tempo, mas, em épocas como a atual, o mercado está à venda. É uma ótima oportunidade para considerar investir mais em boas empresas com uma estratégia de longo prazo, porque o senhor está comprando as ações a um custo mais baixo", disse-me Marc Russell. O mercado imobiliário também desacelerou desde o início do ano, embora os preços das casas tenham aumentado significativamente nos últimos dois anos. Se entrarmos em uma recessão, as pessoas terão menos acesso a dinheiro e crédito. Como resultado, começaremos a ver mais negócios imobiliários; as vendas a descoberto ou até mesmo as execuções hipotecárias serão mais frequentes. Attiyah Blair começou a investir em imóveis durante a recessão de 2007 e compartilhou que, desde então, tornou-se multimilionária por meio de investimentos imobiliários de longo prazo. Ela compartilhou a importância de comprar propriedades imobiliárias com uma visão de longo prazo. "Eu tinha 23 anos em 2007 quando comprei meu primeiro imóvel para alugar. Morei nele e o aluguei depois de me mudar. Mantive a propriedade durante toda a recessão porque, depois de vendê-la, o senhor não tem a parte de construção de riqueza dos imóveis. Portanto, durante uma recessão, a compra de imóveis para aluguel proporcionará um fluxo de caixa adicional para o senhor e uma oportunidade de construir riqueza por meio da valorização da propriedade no longo prazo", disse Blair. Dica profissional: Uma das coisas mais importantes a se lembrar é que investir é uma jogada financeira de longo prazo. Portanto, tente não se deixar dissuadir pelos movimentos de curto prazo do mercado. O cálculo da média do custo do dólar, ou seja, investir progressivamente no mercado de ações em vez de investir tudo de uma vez, é extremamente valioso em tempos econômicos difíceis. "Quando estamos em recessão, torna-se ainda mais importante continuar com a média do custo do dólar, o que lhe permite continuar colocando dinheiro no mercado e no piloto automático para que o senhor não fique constantemente preocupado com o que o mercado está fazendo. Se o senhor puder seguir um plano e automatizar seus investimentos, é menos provável que verifique constantemente suas contas e veja os movimentos de alta e baixa dos mercados", disse Chloe Daniels. 3) Diversifique seus investimentos. Ver que o preço de uma ação está em baixa e decidir investir todo o seu dinheiro nessa ação é muito arriscado. Quando se trata do mercado de ações, para iniciantes, um fundo de índice - um fundo mútuo ou negociado em bolsa que acompanha um índice de mercado, como o S&P 500 ou o Total Stock Market Index - é provavelmente o melhor lugar para começar. "Os fundos de índice oferecem o que a maioria dos investidores deseja em seu portfólio: diversificação e gestão passiva. Porque se seu portfólio for gerenciado ativamente, isso aumentará as taxas que corroem seus retornos", disse Russell. O senhor pode diversificar seus investimentos escolhendo ações individuais? Claro, mas esse é um exercício mais complicado que exigiria um investimento mais significativo. Os especialistas com quem conversei recomendam que o senhor compre um fundo de índice S&P 500 por algumas centenas de dólares em corretoras de baixo custo como a Fidelity, Vanguard, M-1 Finance e outras. "Se o senhor comprar fundos de índice de baixo custo e bem diversificados, estará apostando em todo o mercado em vez de tentar escolher um vencedor individual", disse Daniels. Dica profissional: A longo prazo, o mercado de ações e os ativos imobiliários aumentam de valor com o tempo. Quanto mais cedo o senhor começar a investir, mais bem posicionado estará para construir uma riqueza de longo prazo. 4) Aproveite as vantagens fiscais. Há uma infinidade de vantagens fiscais disponíveis quando o senhor investe em ativos. Há muito tempo, as pessoas usam o mercado de ações e o setor imobiliário para acumular riqueza por esse motivo. Por exemplo, algumas contas de aposentadoria oferecem benefícios fiscais, como 401k, 403B, 457. Com essas contas, suas contribuições são deduzidas de sua renda para calcular quanto o senhor deve pagar em impostos. Em outras contas, como Roth IRA e Roth 401k, seus investimentos crescem sem impostos até a aposentadoria. Há também deduções fiscais para a propriedade de imóveis e a possibilidade de adiar o pagamento de impostos sobre os lucros imobiliários por meio de uma troca 1031, enquanto o senhor continua a acumular riqueza por meio de imóveis. É essencial aproveitar esses benefícios em sua jornada de construção de riqueza. "Os impostos são nossas maiores despesas. Portanto, se podemos legalmente economizar dinheiro em impostos, por que não o faríamos? Muitas pessoas não querem investir em contas de aposentadoria porque acham que isso bloqueia seu dinheiro até a aposentadoria. Mas há tantas maneiras de contornar isso legalmente que o senhor não precisa se preocupar com isso agora", disse Daniels. "Em vez disso, preocupe-se em investir o máximo de dinheiro que o senhor puder. O senhor está em seus primeiros anos de vida, provavelmente ganhando a menor quantia de dinheiro que jamais ganhará. Se o senhor puder, antecipe a conta de impostos agora investindo em contas Roth e obtenha um crescimento livre de impostos para o resto de sua vida." Dica profissional: o uso de contas com vantagens fiscais e deduções fiscais ajudará o senhor a reduzir sua obrigação fiscal geral e a acumular mais riqueza. O senhor pode se preparar para a próxima recessão observando atentamente seu dinheiro, aumentando sua renda e suas reservas de caixa e investindo de forma progressiva e consistente. Faça isso e o senhor poderá sair do outro lado com uma situação financeira muito melhor. Nota do editor: Este material foi preparado para fins informativos. Se o senhor estiver procurando aconselhamento financeiro mais específico, é melhor consultar consultores fiscais, jurídicos e contábeis que possam fornecer orientação sobre sua situação específica.

Como administrar seu dinheiro durante uma recessão

Resumo.

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