Cómo gestionar su dinero durante una recesión

Probablemente haya escuchado que se avecina una recesión más veces de las que pueda contar durante el último año. A estas alturas, se estará preguntando, ¿es cierto? La Oficina Nacional de Investigación Económica (NBER) define una recesión como "un descenso significativo de la actividad económica que se extiende por toda la economía y que dura más de unos meses". Los factores que evalúa el NBER incluyen el gasto de los consumidores y el empleo, entre otros. En el primer semestre de 2022, el Producto Interior Bruto (PIB) estadounidense disminuyó durante dos trimestres consecutivos, aunque aumentó a un ritmo anual del 2,6% en el tercero. La inflación sigue disparada en un 8,2%, alcanzando su mayor aumento en 40 años. Desgraciadamente, estos signos hacen que cada vez más economistas pronostiquen una recesión. Esto puede sonar aterrador, pero si usted está leyendo esto, es que ya ha vivido al menos unas cuantas recesiones. Probablemente lo primero que le venga a la mente sea la Gran Recesión, que se produjo entre 2007 y 2009, y fue una de las peores crisis financieras desde la Gran Depresión. Usted también acaba de vivir la recesión más corta de la historia de EE.UU., que se produjo entre febrero y abril de 2020, cuando la economía mundial se paralizó al propagarse el coronavirus por todo el mundo. Aunque las recesiones son tiempos difíciles, también forman parte del ciclo empresarial normal. Si sabe cómo prepararse, podrá (como mínimo) mantenerse financieramente estable y (como máximo) aprovecharlas para obtener oportunidades únicas de crear riqueza. Entonces, ¿qué puede hacer para prepararse? Para responder a esta pregunta, hablé con una serie de expertos en finanzas con experiencia en este ámbito, entre ellos: Marc Russell, antiguo asesor financiero y fundador de la plataforma de educación financiera Better Wallet; Chloe Daniels, fundadora de CloBare Money Coach; y Attiyah Blair, una inversora inmobiliaria multimillonaria que comenzó su andadura durante la Gran Recesión. Si quiere salir de una recesión más estable financieramente que antes, esto es lo que debe hacer. 1) Reevalúe sus gastos y aumente sus ahorros. Como primer paso, analice sus hábitos de gasto y cree un plan para aumentar cuánto ahorra. Acumular su fondo de emergencia le preparará para hacer frente a futuros gastos que no formen ya parte de su presupuesto mensual, incluidos los gastos imprevistos debidos a una falta de liquidez, un despido u otros acontecimientos inesperados como un aumento del precio de los alimentos o de la gasolina. Un fondo de emergencia de seis meses le ayudará a hacer frente a posibles dificultades financieras. Además, durante las recesiones, las personas con acceso a efectivo están en mejor posición para aprovechar las oportunidades de inversión que pueden mejorar significativamente sus finanzas a largo plazo. Consejo profesional: Encontrar una segunda fuente de ingresos - al margen de su trabajo diario - le mantendrá extra preparado. Tanto si decide aceptar un trabajo a tiempo parcial, como si inicia un negocio secundario o vende artículos usados (libros, ropa, joyas) a través de vendedores de segunda mano, la creación de ingresos adicionales le proporcionará algo a lo que recurrir en caso de reducción o pérdida de sus ingresos principales. 2) Invierta en cosas que aumenten de valor con el tiempo. A medida que aumente sus reservas de efectivo, invertir más en activos (cosas que aumentan de valor), como acciones o bienes inmuebles, le resultará payoff a largo plazo. La clave es invertir con una perspectiva de 10 años. Durante las recesiones, usted tiene acceso a más activos por menos dinero. Es habitual que la bolsa baje, lo que brinda la oportunidad de invertir o comprar acciones de buenas empresas a un precio rebajado. Entre enero y mediados de octubre de 2022, el índice S&P 500, un índice bursátil compuesto por 500 de las mayores empresas estadounidenses que cotizan en bolsa, había bajado más de un 20%. Mientras que un inversor a corto plazo podría ver la caída del precio del 20% como una pérdida, para el inversor a largo plazo supone una oportunidad de crear riqueza. "Históricamente, desde 1957, cuando se creó el S&P 500, el mercado ha venido rindiendo cerca de un 10% anual de media. El mercado va a subir y veremos bajadas con el tiempo, pero, en momentos como hoy, el mercado está de rebajas. Es una gran oportunidad para plantearse invertir más en buenas empresas con una estrategia a largo plazo porque se compran las acciones a un coste más bajo", me dijo Marc Russell. El mercado inmobiliario también se ha ralentizado desde principios de año, aunque los precios de la vivienda han aumentado significativamente en general en los dos últimos años. Si entramos en recesión, la gente tendrá menos acceso al efectivo y al crédito. Como resultado, empezaremos a ver más operaciones inmobiliarias; se producirán más ventas al descubierto o incluso ejecuciones hipotecarias. Attiyah Blair comenzó a invertir en el sector inmobiliario durante la recesión de 2007 y compartió que desde entonces se ha convertido en multimillonaria gracias a la inversión inmobiliaria a largo plazo. Ella compartió la importancia de comprar propiedades inmobiliarias con una visión a largo plazo. "Tenía 23 años en 2007 cuando compré mi primera propiedad de alquiler. Viví en ella y la alquilé después de mudarme. Mantuve la propiedad durante toda la recesión porque una vez que la vendes, no obtienes la parte de creación de riqueza de los bienes inmuebles. Así que, durante una recesión, comprar propiedades inmobiliarias de alquiler le proporcionará un flujo de caja adicional y una oportunidad de crear riqueza a través de la revalorización de la propiedad a largo plazo", dijo Blair. Consejo profesional: Una de las cosas más importantes que hay que recordar es que invertir es una jugada financiera a largo plazo. Por lo tanto, intente no dejarse disuadir por los movimientos a corto plazo del mercado. El promediado del coste en dólares, o invertir progresivamente en bolsa en lugar de hacerlo todo de golpe, es muy valioso en épocas de dificultades económicas. "Cuando estamos en recesión, resulta aún más importante seguir con el promediado del coste en dólares, que le permite seguir poniendo dinero en el mercado y poner las cosas en piloto automático para no estar constantemente preocupado por lo que hace el mercado. Si puede ceñirse a un plan y automatizar sus inversiones, es menos probable que esté comprobando constantemente sus cuentas y viendo los movimientos al alza y a la baja de los mercados", afirma Chloe Daniels. 3) Diversifique sus inversiones. Ver que el precio de una acción ha bajado y decidir poner todo su dinero en esa acción es demasiado arriesgado. Cuando se trata del mercado de valores, para los principiantes, un fondo indexado - un fondo mutuo o cotizado en bolsa que sigue un índice de mercado como el S&P 500 o el Índice Bursátil Total - es probablemente el mejor lugar para empezar. "Los fondos indexados ofrecen lo que la mayoría de los inversores desean en su cartera: diversificación y gestión pasiva. Porque si su cartera se gestiona activamente, aumentan las comisiones que se comen sus rendimientos", afirma Russell. ¿Puede diversificar sus inversiones eligiendo valores individuales? Claro, pero es un ejercicio más complicado que requeriría una inversión más importante. Los expertos con los que hablé recomiendan adquirir un fondo índice S&P 500 por unos cientos de dólares en firmas de corretaje de bajo coste como Fidelity, Vanguard, M-1 Finance y otras. "Si compra fondos indexados de bajo coste y bien diversificados, estará apostando por todo el mercado en lugar de intentar elegir a un ganador individual", afirma Daniels. Consejo profesional: A largo plazo, la bolsa y los activos inmobiliarios aumentan de valor con el tiempo. Cuanto antes empiece a invertir, mejor se posicionará para crear riqueza a largo plazo. 4) Aproveche las ventajas fiscales. Existen multitud de ventajas fiscales a su disposición cuando invierte en activos. Durante años, la gente ha utilizado la bolsa y los bienes inmuebles para acumular riqueza por este motivo. Por ejemplo, algunas cuentas de jubilación ofrecen ventajas fiscales, como un 401k, 403B, 457. Con estas cuentas, sus aportaciones se deducen de sus ingresos para calcular cuánto debe pagar de impuestos. En otras cuentas, como una Roth IRA y una Roth 401k, sus inversiones crecen libres de impuestos hasta la jubilación. También existen deducciones fiscales por ser propietario de bienes inmuebles, y la posibilidad de aplazar el pago de impuestos sobre los beneficios inmobiliarios a través de un Intercambio 1031 mientras sigue acumulando riqueza a través de los bienes inmuebles. Es esencial aprovechar estos beneficios en su viaje de creación de riqueza. "Los impuestos son nuestros mayores gastos. Así que, si legalmente podemos ahorrar dinero en impuestos, ¿por qué no íbamos a hacerlo? Muchas personas no quieren invertir en cuentas de jubilación porque piensan que eso bloquea su dinero hasta la jubilación. Pero hay tantas formas de sortear eso legalmente que usted no necesita preocuparse por eso ahora mismo", dijo Daniels. "En lugar de eso, preocúpese por conseguir invertir todo el dinero que pueda. Usted está en sus años más jóvenes de ganancia, probablemente ganando la menor cantidad de dinero que jamás ganará. Si puede, adelante la factura fiscal ahora invirtiendo en cuentas Roth y obtenga un crecimiento libre de impuestos durante el resto de su vida." Consejo profesional: Utilizar cuentas con ventajas fiscales y deducciones fiscales le ayudará a reducir su carga fiscal total y a acumular más riqueza. Puede prepararse para la próxima recesión analizando detenidamente su dinero, aumentando sus ingresos y sus reservas de efectivo e invirtiendo de forma progresiva y constante. Haga esto, y puede que salga del otro lado en una posición financiera mucho mejor. Nota del editor: Este material se ha preparado con fines informativos. Si busca asesoramiento financiero más específico, lo mejor es que consulte a asesores fiscales, jurídicos y contables que puedan orientarle sobre su situación particular.

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