Cómo hacer inversiones inteligentes: Guía para principiantes

¿Es usted ahorrador o gastador? Si optó por lo primero, entonces está en la mayoría. Según una encuesta de Charles Schwab de 2019, alrededor del 59% de los estadounidenses dijeron que se consideraban ahorradores. Sin embargo, compárelo con resultados más recientes y verá que el 63% de los encuestados de un grupo demográfico similar viven actualmente de cheque en cheque. Está claro que existe una desconexión entre los objetivos financieros que nos fijamos y los pasos que damos para alcanzarlos. A muchos de nosotros se nos enseña desde pequeños que ahorrar es el camino más directo para crear riqueza y alcanzar la libertad financiera. Pero esto es un mito. Aunque el ahorro es clave en la consecución de ambos objetivos, realizar inversiones inteligentes con su dinero los hace mucho más alcanzables. El temor que frena a la mayoría de la gente a la hora de invertir es razonable: la pérdida financiera frente a la ganancia financiera. Cuando trabajamos duro y somos lo suficientemente disciplinados como para renunciar al consumo y ahorrar, la idea de perder el dinero que tanto nos ha costado ganar nos incomoda, como es comprensible. En consecuencia, guardamos nuestro dinero en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC. He aquí el problema: el dinero que depositamos en nuestras cuentas tiene casi garantizado que perderá valor. Los bajos tipos de interés que ofrecen las cuentas de ahorro ni siquiera pueden seguir el ritmo de la inflación, lo que significa que el poder adquisitivo de nuestro dinero disminuye cuanto más tiempo ahorramos. Sin embargo, hay buenas noticias. Si toma decisiones inteligentes e invierte en los lugares adecuados, puede reducir el factor de riesgo, aumentar el factor de recompensa y generar rendimientos significativos sin tener la sensación de que estaría mejor en Las Vegas. He aquí algunas preguntas a tener en cuenta para empezar. ¿Por qué debería invertir? Ahorrar frente a invertir es un debate que se oye con frecuencia en los círculos financieros. Pero son dos caras de la misma moneda. A la hora de crear riqueza, el ahorro es una parte indispensable de la caja de herramientas financiera, no porque produzca riqueza por sí mismo, sino porque proporciona el capital necesario para invertir. Como mínimo, invertir le permite seguir el ritmo de los aumentos del coste de la vida creados por la inflación. Como máximo, el mayor beneficio de una estrategia de inversión a largo plazo es la posibilidad de obtener intereses compuestos, o crecimiento ganado sobre crecimiento. ¿Cuánto debe ahorrar frente a cuánto debe invertir? Dado que cada inversor entra en el mercado por circunstancias únicas, la mejor respuesta a cuánto debe ahorrar es "tanto como sea posible". A título orientativo, ahorrar el 20% de sus ingresos es el punto de partida adecuado. Más es siempre mejor, pero creo que el 20% le permite acumular una cantidad significativa de capital a lo largo de su carrera. Al principio, querrá destinar estos ahorros a crear un fondo de emergencia equivalente aproximadamente a entre tres y seis meses de gastos ordinarios. Una vez que haya guardado estos ahorros para emergencias, invierta los fondos adicionales que no esté destinando a gastos específicos a corto plazo. Invertido sabiamente - y durante un largo periodo - este capital puede multiplicarse. ¿Cómo funcionan las inversiones? Entendiendo el mercado: En el mundo de las finanzas, el mercado es un término utilizado para describir el lugar donde se pueden comprar y vender acciones, bonos y otros activos. Para entrar en el mercado, no utilice su cuenta bancaria. Necesita abrir una cuenta de inversión, como una cuenta de corretaje, que financiará con dinero en efectivo que luego podrá utilizar para comprar acciones, bonos y otros activos invertibles. Las grandes firmas como Schwab o Fidelity le permitirán hacer esto de forma similar a como abriría una cuenta bancaria. Acciones frente a bonos: Las empresas que cotizan en bolsa utilizan el mercado para recaudar dinero para sus operaciones, crecimiento o expansión mediante la emisión de acciones (pequeñas porciones de propiedad de la empresa) o bonos (deuda). Cuando una empresa emite bonos en el mercado, básicamente está pidiendo préstamos a los inversores para recaudar dinero para su organización. Los inversores compran los bonos y luego la empresa se los devuelve, más un porcentaje de intereses, a lo largo del tiempo. Las acciones, por su parte, son pequeñas porciones de capital de una empresa. Cuando una empresa pasa de ser privada a pública, sus acciones pueden comprarse y venderse públicamente en el mercado, lo que significa que ya no son de propiedad privada. El precio de las acciones suele reflejar el valor de la empresa, pero el precio real viene determinado por lo que los participantes en el mercado están dispuestos a pagar o aceptar en un día determinado. Otros tipos de inversión Sin embargo, usted no está limitado a las acciones y los bonos. Puede comprar en el mercado materias primas, metales preciosos, inversiones inmobiliarias o acciones y bonos extranjeros. También existen los fondos de inversión y los fondos cotizados en bolsa (ETF), que son conjuntos de acciones, bonos u otros activos de los que puede adquirir participaciones; una participación de un fondo de inversión refleja un pequeño porcentaje de propiedad de una serie de activos. Independientemente del tipo de inversión que elija, usted compra participaciones a través de su cuenta de corretaje (u otra). Las acciones se consideran inversiones más arriesgadas que los bonos debido a esta volatilidad de los precios. Si salen malas noticias sobre una empresa, es posible que la gente quiera pagar menos por comprar acciones de lo que pagaba antes, lo que hará bajar el precio de las acciones. Si compró las acciones por una gran suma de dinero, corre el riesgo de perder ese dinero si el precio de las acciones baja. Las acciones también son más arriesgadas porque cuando las empresas quiebran, los tenedores de bonos recuperan su dinero, mientras que los accionistas no tienen esa garantía. Ganar (y perder) dinero: En el mercado, usted gana o pierde dinero en función del precio de compra y de venta de lo que compre. Si compra una acción a 10 $ y la vende a 15 $, gana 5 $. Si la compra a 15 $ y la vende a 10 $, pierde 5 $. Las ganancias y las pérdidas sólo se "realizan" o se contabilizan cuando realiza la venta del activo - por lo que la acción que compró a 10 $ podría bajar a 6 $, pero sólo "perderá" los 4 $ si vende la acción a 6 $. Tal vez espere un año y luego venda la acción cuando suba a 11 $, ganando así 1 $ por acción. ¿Está invirtiendo razonablemente? Ahora que entiende cómo funciona la inversión, es el momento de pensar dónde quiere poner su dinero. Como regla general, recuerde que el mejor riesgo que puede asumir un inversor es un riesgo calculado. Pero, ¿cómo puede ser calculado? ¿Cómo puede distinguir una inversión inteligente de una inversión arriesgada? A decir verdad, "inteligente" y "arriesgada" son conceptos relativos a cada inversor. Sus circunstancias (por ejemplo, edad, volumen de deuda, situación familiar) o su tolerancia al riesgo pueden ayudarle a identificar dónde se sitúa usted en el espectro del riesgo. En general, los inversores más jóvenes con muchos años por delante antes de la jubilación deberían tener carteras más arriesgadas. Ese horizonte temporal más largo da a los inversores más años para capear los altibajos del mercado - y durante sus años de trabajo, lo ideal es que los inversores se limiten a aumentar sus cuentas de inversión en lugar de sacar dinero. Sin embargo, alguien que se encuentre en la jubilación o cerca de ella es mucho más vulnerable a los cambios del mercado. Si utiliza una cuenta de inversión para cubrir sus gastos de subsistencia, podría verse obligado a sacar ese dinero de la cuenta durante una caída del mercado, lo que no sólo reduciría su cartera sino que también podría asegurarle importantes pérdidas de inversión. Una cartera de mayor riesgo probablemente abarcaría un número significativo de acciones y menos bonos (si los hubiera). A medida que los jóvenes inversores envejecen y necesitan reducir el riesgo de sus carteras, deberían reducir su inversión en acciones y aumentar la de bonos. El flujo y reflujo de la vida influirá en sus inversiones más de lo que pueda imaginarse. Ser realista sobre sus perspectivas financieras actuales le mantendrá lúcido sobre dónde invertir su dinero. ¿Está creando un patrimonio duradero? Los rendimientos superiores a la media casi siempre requieren que asuma riesgos superiores a la media, y en la inversión no hay almuerzos gratis. Mientras trabaja para crear riqueza y asegurar su futuro financiero, manténgase centrado en tres deberes de inversión a largo plazo: Construya unos ahorros "por si acaso": Casi una cuarta parte de los estadounidenses no tiene ahorros para emergencias. No se deje atrapar en esa trampa. Las cuentas de ahorro para la jubilación son vehículos de ahorro fundamentales, pero recurrir a ellas antes de la jubilación suele acarrear fuertes penalizaciones fiscales. Para evitar que esto ocurra, cree un fondo de emergencia -como se ha descrito anteriormente- que equivalga aproximadamente a entre tres y seis meses de sus gastos de subsistencia. Una de las cosas más importantes que puede hacer por su futuro financiero es automatizar el ahorro, es decir, hacer que su banco dirija automáticamente una parte de su nómina a una cuenta específica para el ahorro. De este modo se asegurará de ahorrar de forma constante en lugar de verse obligado a tomar una decisión activa para apartar dinero. Esta suma debe permanecer en algún lugar de bajo riesgo, como una cuenta bancaria, y debe seguir siendo líquida (es decir, dinero en efectivo u otra cosa que esté siempre a su disposición) para asegurarse de que puede acceder a ella si alguna vez la necesita. Una vez que haya creado un fondo de emergencia, invierta los ahorros futuros en función de su tolerancia al riesgo. Dirija los ahorros en la dirección correcta: En general, querrá empezar por decidir qué porcentaje de sus activos quiere que estén en activos de mayor riesgo (acciones/participaciones) y qué porcentaje quiere que estén en activos más seguros (efectivo y bonos). Esto depende de su tolerancia al riesgo, como se ha indicado anteriormente. Alguien joven y con trabajo debería estar casi todo en acciones, mientras que alguien cerca de la edad de jubilación debería tener una asignación más sana a los bonos. Si acaba de empezar a invertir, creo que debería buscar fondos de inversión o ETF (es decir, una colección de acciones, bonos y otros vehículos de inversión) en lugar de acciones individuales (es decir, la propiedad de una sola empresa) porque será más fácil crear una cuenta diversificada utilizando fondos si la cuenta en cuestión es pequeña. La diversificación (poseer una variedad de activos) es importante porque disminuye la posibilidad de que toda su cartera pierda valor en una caída del mercado. Querrá encontrar fondos con un historial sólido y comisiones razonables; mucha prensa popular y sitios web dedicados a la investigación como Morningstar o Yahoo Finanzas le proporcionarán esta información. Cuando esté listo para empezar a invertir en acciones individuales, querrá hacer el mismo tipo de investigación sobre cualquier empresa que considere: ¿Tienen un buen historial? ¿Tienen una buena gestión? ¿Es razonable el precio de las acciones? ¿Añaden diversificación a su cartera o son similares a las que ya posee? Dedique algo de tiempo a este paso para asegurarse de que está tomando decisiones de inversión con conocimiento de causa. Haga de la variedad un tema de sus inversiones: Diversificar toda su "cartera" de inversiones (es decir, todas las inversiones que posee) es fundamental para crear riqueza porque le permite gestionar el riesgo con mayor eficacia. Las acciones son una de las inversiones de las que más se habla, pero no querrá atar todo su futuro financiero al éxito de una sola empresa, ni siquiera de un mercado más amplio. Dependiendo de sus circunstancias financieras y de su tolerancia al riesgo, podría considerar la posibilidad de invertir en capital privado, capital riesgo, metales preciosos, materias primas y bienes inmuebles, todos ellos disponibles en el mercado. Todas estas inversiones pueden ser medios eficaces para lograr la diversificación de la cartera y gestionar el riesgo. ¿Por qué? Porque se basan en diferentes motores subyacentes. Esto significa que, por lo general, funcionan de forma no correlacionada entre sí y con inversiones más tradicionales como las acciones y los bonos, por lo que pueden subir cuando las acciones bajan. Una cartera bien construida debe incluir varios tipos diferentes de activos (es decir, acciones, bonos, etc.) que no se muevan en tándem. Esto reduce la volatilidad de una cartera sin disminuir necesariamente su potencial de rentabilidad. Aunque estos pasos por sí solos no le garantizarán una independencia financiera completa, creo que son un buen punto de partida. Pueden ayudarle a acumular ahorros, lograr la diversificación de su cartera y permitirle empezar a acumular riqueza para un futuro financiero mejor. Nota del editor: Las opiniones expresadas aquí tienen únicamente fines informativos generales. Es importante que realice su propia investigación y análisis antes de tomar cualquier decisión financiera. Le recomendamos que hable con un asesor independiente si no está seguro de cómo proceder. Nota del autor: Este comentario ha sido elaborado por Matthew Blume de Pekin Hardy Strauss, Inc. (dba "Pekin Hardy Strauss Wealth Management", "Pekin Hardy") únicamente con fines informativos y no pretende ser una oferta o solicitud de compra o venta de ningún valor. La información aquí contenida no constituye ni un asesoramiento de inversión ni una opinión jurídica. Las opiniones expresadas son las del autor en la fecha de publicación de este informe y están sujetas a cambios en cualquier momento debido a cambios en las condiciones económicas o del mercado. Pekin Hardy Strauss Inc. no puede asegurar que el tipo de inversiones aquí tratadas superen en el futuro a cualquier otra estrategia de inversión. Aunque la información se ha obtenido de fuentes que Pekin Hardy considera fiables y se basa en ellas, no garantizamos su exactitud. No hay garantías de que los resultados previstos se produzcan realmente.

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