4 maneiras de impulsionar sua pontuação de crédito

Quer o senhor esteja ciente disso ou não, o crédito afeta todos os aspectos de sua vida. A aprovação para alugar um apartamento, comprar um carro, fazer um empréstimo ou comprar uma casa (a maior decisão relacionada a dinheiro que a maioria das pessoas tomará) é fundamentalmente afetada pela sua pontuação de crédito. Basicamente, o crédito está entre o senhor e as muitas coisas que pode desejar - agora ou no futuro - e quando se trata de construí-lo, as menores ações podem ter um impacto dramático. É por isso que entender como o crédito funciona e como construir uma boa pontuação são habilidades tão valiosas. Apesar disso, muitas pessoas não são devidamente instruídas sobre os conceitos básicos de crédito e finanças. Apenas 24% dos Millennials demonstram alfabetização financeira básica e , em uma pesquisa recente com mais de 100.000 jovens da Geração Z que estão entrando na faculdade, apenas 33% disseram que se sentiam preparados para administrar dinheiro. Não há melhor momento do que agora para aprender como o crédito funciona - e como o senhor pode sair na frente. Espere, o que é crédito? O "crédito", quando analisado em detalhes, é apenas a capacidade de tomar dinheiro emprestado. As pessoas o utilizam o tempo todo para comprar bens ou serviços com o entendimento de que terão de pagar o dinheiro emprestado em uma determinada data. Como os senhores podem imaginar, essa troca pode ser um caminho escorregadio e levar a uma dívida enorme se o tomador do empréstimo não for cuidadoso. Esse empréstimo é geralmente feito por meio de um empréstimo pessoal, cartão de crédito ou até mesmo um empréstimo de contas de aposentadoria, como um 401(k). Quando a maioria das pessoas pensa em crédito, pensa em empréstimos ou cartões de crédito. Mas esse não é o quadro completo. Muitos serviços públicos - como os que controlam a água, a eletricidade e o aquecimento - também são formas de crédito. Por exemplo, as pessoas que alugam ou são proprietárias de uma casa geralmente usam a eletricidade primeiro e são cobradas por ela no final do mês. Isso também significa que pagar por esses serviços pode afetar sua pontuação de crédito. O que o senhor quer dizer com "pontuação de crédito"? A pontuação de crédito é um número que varia entre 300 e 850. A TI leva tempo - anos, na verdade - para ser construída e é determinada pelo seu histórico de crédito, ou um longo registro de seus pagamentos e compras, entre alguns outros fatores. Entender como sua pontuação de crédito é calculada. Há três agências de crédito que coletam e mantêm o histórico de crédito do consumidor nos EUA: Experian, Equifax e TransUnion. Como existem algumas diferenças entre os bureaus, 90% dos credores usam algo chamado sistema FICO para calcular uma pontuação de crédito: Excepcional: 800+ Muito bom: 740-799 Bom: 640-739 Razoável: 580-669 Ruim: 300-579 Embora uma pontuação de crédito possa parecer subjetiva, há alguma objetividade por trás dela. As pontuações de crédito FICO são divididas da seguinte forma: Histórico de pagamentos (35%) Aqui, os credores verificarão se o senhor fez pagamentos dentro do prazo e que tipo de pagamentos fez. Por exemplo, o senhor fez o pagamento mínimo devido ou compensou o saldo total? Sem dúvida, os pagamentos atrasados podem ser o aspecto mais prejudicial em uma pontuação de crédito. Por esse motivo, pagar pelo menos o saldo mínimo devido - dentro do prazo - é crucial para a formação de crédito. Contas devidas (30%) Esse fator examina o quanto o senhor deve em comparação com o crédito que lhe foi concedido. Isso é calculado por meio de um índice de dívida para crédito. Digamos que o senhor tenha feito um empréstimo de US$ 8.000 e ainda tenha uma dívida de US$ 4.000. Com relação apenas a esse empréstimo específico, seu índice de débito em relação ao crédito seria de 50%, porque o senhor ainda deve 50% do crédito que lhe foi concedido. Entretanto, "contas devidas" engloba o valor total da dívida de uma pessoa. Portanto, digamos que a mesma pessoa que tem o empréstimo mencionado acima também deve US$ 500 em um cartão de crédito com limite de crédito de US$ 2.000. Nesse caso, a pessoa deve US$ 4.500 de um crédito total de US$ 10.000 que lhe foi concedido. Isso significa que seu índice de endividamento em relação ao crédito é de 45%. Muitos especialistas concordam que índices de endividamento acima de 30% afetam negativamente as pontuações de crédito. Duração do histórico de crédito (15%) Isso envolve a idade média de todas as contas de crédito (empréstimos, cartões de crédito, etc.), juntamente com as idades das contas mais antigas e mais novas. Pessoas com um histórico de crédito limitado ainda podem ter pontuações FICO altas, dependendo dos outros critérios. Mix de crédito (10%) O senhor tem um histórico bem-sucedido de gerenciamento de diferentes tipos de contas de crédito, inclusive cartões de crédito e diferentes tipos de empréstimos? Esse é o tipo de coisa que o mix de crédito analisa. Novo crédito (10%) Às vezes, a abertura de várias novas linhas de crédito em um curto período de tempo pode indicar dificuldades financeiras. Isso pode sugerir que o senhor é um tomador de alto risco e pode reduzir sua pontuação de crédito. É seguro presumir que seu arquivo de crédito é criado no momento em que o senhor solicita pela primeira vez uma conta relacionada a crédito, como um cartão de crédito ou um empréstimo. A partir desse momento, sua pontuação aumentará ou diminuirá. Quanto mais alta for a pontuação, melhor. As pontuações altas são uma prova de que o senhor é confiável e faz pagamentos em dia, e é por isso que as pessoas que as têm geralmente são aprovadas para grandes compras (uma casa, um carro, um empréstimo) mais facilmente do que as pessoas com pontuações mais baixas. Embora as pontuações de crédito possam ser um pouco complicadas, a obtenção de crédito não precisa ser assim. Manter seu crédito sob controle deve ser sempre uma prioridade. Veja como. Quatro métodos que qualquer pessoa pode usar para obter crédito. 1) Peça a um membro da família que lhe dê acesso ao cartão dele. Isso pode parecer um pedido difícil, mas o senhor não está pedindo à sua mãe ou ao seu pai que o deixe usar o cartão de crédito deles, está apenas perguntando se pode ser autorizado a usá-lo. Há uma grande diferença. Há uma grande diferença. Um dos principais motivos pelos quais a obtenção de crédito enquanto o senhor é jovem é tão difícil é porque leva muito tempo para aumentar sua pontuação. Não é de conhecimento geral, mas os usuários autorizados de cartões de crédito também constroem crédito. É por isso que encontrar alguém da sua família que esteja disposto a adicioná-lo como usuário na conta dele pode ajudá-lo a impulsionar sua pontuação de crédito, mesmo que não seja o senhor a fazer compras. Quando o senhor é adicionado como usuário, seu nome é adicionado a um relatório de crédito. Sempre que um pagamento em dia é feito com esse cartão de crédito, sua conta é construída com bom crédito e sua pontuação aumenta. De modo geral, o senhor deve ter 18 anos de idade para obter seu próprio cartão de crédito. Mas, muitas vezes, não há exigência de idade mínima para ser um usuário autorizado no cartão de um membro da família. Sem dúvida, essa é uma vantagem significativa para os adolescentes - tanto em termos de aprender a lidar com o crédito de forma responsável quanto para dar início à sua pontuação de crédito. A única ressalva aqui é bastante simples: Certifique-se de que a pessoa a quem o senhor está pedindo para adicioná-lo ao cartão realmente tenha uma boa pontuação de crédito e faça os pagamentos em dia. Se a pontuação de crédito da pessoa diminuir devido à atividade associada ao cartão, sua pontuação de crédito provavelmente diminuirá junto com ela. 2) Aproveite um empréstimo para construção de crédito. A maioria das pessoas acredita que a única maneira de construir crédito quando se está começando é começar a pedir dinheiro emprestado e pagá-lo. Isso não poderia estar mais longe da realidade. Isso não poderia estar mais longe da verdade. Os empréstimos para construção de crédito funcionam essencialmente de forma oposta a um empréstimo tradicional. Em vez de receber uma quantia em dinheiro e pagá-la ao longo do tempo, o dinheiro solicitado é colocado em uma conta poupança à qual o senhor tem acesso depois de fazer todos os pagamentos. Esses empréstimos são oferecidos por bancos selecionados, cooperativas de crédito e plataformas de empréstimo on-line. É importante pesquisar antes de fazer a solicitação para garantir que o senhor obtenha a menor taxa de juros e os menores custos disponíveis. O credor que oferece o empréstimo informará seus pagamentos a uma das agências de crédito, o que o ajudará a estabelecer uma boa pontuação de crédito com menos risco geral. A combinação de um empréstimo para construção de crédito com outros pagamentos responsáveis - por meio de cartão de crédito, serviços públicos, aluguel, etc. - pode ajudá-lo a obter uma pontuação de crédito mais alta. 3) Tenha contas de serviços públicos em seu nome e pague-as em dia. Se tiver a opção, certifique-se de que as contas de serviços públicos estejam em seu nome quando forem pagas, pois isso pode afetar positivamente sua pontuação de crédito. Entretanto, pagamentos com 30 dias de atraso terão repercussões negativas, portanto, é importante ficar atento às datas de vencimento. Embora os pagamentos de serviços públicos nem sempre sejam informados a uma das agências de crédito, há alguns credores que informam os pagamentos, sejam eles pontuais ou não. Esses métodos alternativos de pontuação de crédito têm o objetivo de ajudar as pessoas com pouco histórico de crédito a começar a construir crédito por outros meios. Algumas outras contas comuns que podem contribuir para sua pontuação de crédito são serviço telefônico, Internet e até mesmo TV a cabo. 4) Abrir um novo cartão de crédito. Aborde esse método com cautela. Ter seu próprio cartão de crédito é uma perspectiva empolgante, mas igualmente assustadora. Somente em 2019, foram abertas 347 milhões de contas de cartão de crédito . Os cartões de crédito são muito mais fáceis de obter quando comparados a empréstimos. Se tiver um histórico de crédito limitado, há uma boa chance de ser aprovado, mas com um limite de crédito mais baixo, ou seja, o valor que o senhor pode gastar com o cartão. É comum que um primeiro limite de crédito varie de US$ 100 a US$ 1.800. Algumas pessoas, especialmente aquelas que são novas no manuseio de responsabilidades de crédito, podem achar difícil evitar o acúmulo de dívidas. Uma excelente estratégia para garantir que não se empolgue é observar a utilização do crédito, ou o índice crédito-dívida, que pode ser calculado dividindo-se o quanto o senhor gastou pelo quanto lhe foi concedido. Como regra geral, é melhor manter esse número abaixo de 30%. Se a sua pontuação de crédito estiver prejudicada no momento porque o senhor não está em condições financeiras de compensar a dívida e reduzir a utilização do crédito em um futuro próximo, uma opção alternativa poderia ser a abertura de um novo cartão de crédito. Isso lhe daria mais crédito e, supondo que o senhor não coloque mais dinheiro no novo cartão, sua utilização geral cairia. Abrir um novo cartão também pode ajudá-lo a economizar em taxas e juros. Muitos cartões de crédito cobram uma taxa anual além de uma Taxa Percentual Anual (APR), que é a taxa de juros que o senhor terá de pagar sobre qualquer dívida pendente após cada ciclo de faturamento. Muitas vezes, é possível abrir um novo cartão com um emissor diferente e barganhar por uma TAEG mais baixa e, em seguida, transferir seu saldo de um cartão para outro para não acumular juros. Alguns emissores promovem 0% de APR em transferências de saldo por cerca de 13 meses. Obviamente, o risco de abrir um novo cartão é que o senhor poderia usar o limite de crédito aumentado para criar ainda mais dívidas. O senhor precisa ter cuidado para não fazer mais do que pode mastigar. A construção de uma pontuação de crédito confiável, em última análise, gira em torno da disciplina e das escolhas que o senhor faz. Praticando sempre a disciplina e tomando as medidas certas agora, o senhor estará no caminho certo para obter uma pontuação da qual pode se orgulhar. Mas com essa pontuação, há mais do que apenas orgulho em jogo. Lembre-se sempre de que o crédito pode afetar positiva ou negativamente seus principais objetivos de vida. Seu futuro está em jogo, e é por isso que é tão importante tomar as medidas certas agora .

4 maneiras de impulsionar sua pontuação de crédito

Resumo.

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